线上提前还房贷金额需5万元起？工行广州分行：系统升级所致，未设起点金额

南方财经全媒体记者 庞成   广州报道

近日，南方财经全媒体记者注意到，社交媒体平台上有多名网友发文称，在工商银行 App 上申请提前还款时，起点金额提升至了 5 万元起。多位网友发布的截图显示，在工行手机银行 App 进行预约还款申请时，系统提示：" 如预约还款方式选择部分结清，您输入的金额必须大于 5 万元。"

9 月 3 日，南方财经全媒体记者从工商银行广州分行方面了解到，该行对线上或线下个人住房贷款提前还款未设有起点金额，上述情况出现系该行系统升级所致，目前已恢复正常。

" 今年 8 月底，我们对系统进行了升级，对可能影响提前还款的要素进行了调试，9 月初系统调试已顺利完成，个人住房贷款提前还款要素均按监管部门要求设置，渠道畅通。" 上述工行相关负责人表示，该行个人住房贷款提前还款渠道有手机银行、网点线下、邮寄资料等多种方式，未因起点金额不足而拒绝客户提前还款申请。

随着新增房贷与存量房贷间的利差持续扩大，" 提前还贷 " 一直备受市场热议。

人民银行数据显示，今年上半年，居民中长期贷款累计新增 1.18 万亿元，较去年同期少增 2800 亿元。其中，居民中长期贷款新增 3202 亿元，较去年同期少增 1428 亿元。

天风证券认为，今年 5 月中下旬后，中央及地方集中放松住房信贷政策，但今年 6 月居民中长期贷款较 5 月单月少增幅度继续扩大，居民住房贷款意愿下滑仍在加剧。除需求下滑因素外，增量贷款利率调降后，增、存量贷款利差加大造成 " 提前还贷 " 现象，或是居民中长期贷款增量持续收窄的原因之一。国泰君安研究显示，2024 年 4 月，居民早偿率指数达到 37% 的历史高位，反映居民提前还贷行为明显增多。

公开数据披露，今年上半年，14 家银行的个人住房贷款余额较 2023 年末出现减少，增加的仅有 5 家。作为房贷发放的主力军，今年上半年，国有六大行的个人住房贷款合计减少了 3254.71 亿元。

与此同时，市场对再次集中下调存量房贷利率的呼声亦不断。据天风证券房地产团队测算，2023 年 7 月～2024 年 7 月，新增居民中长期贷款余额占个人住房贷款余额约为 5.94%，反映利率较高的存量贷款规模仍然较大。天风证券认为，当下时点适当调降存量房贷利率，居民消费潜力或有望得到部分释放，同时可遏制 " 提前还贷 " 规模扩大。

东方金诚研究发展部首席宏观分析师王青也认为，居民提前偿还房贷对消费的影响不容忽视。根据人民银行今年 7 月发布的区域金融运行报告，2023 年 9～12 月的月均提前还贷规模 3870 亿元，对应年化提前偿还房贷金额约为 4.6 万亿元。2023 年社零总额达到 471495.2 亿元。这意味着每年提前偿还房贷金额相当于社零总额的 9.8%。" 这表明，接下来若通过有效下调存量房贷利率，缓解提前还贷潮，能对居民消费起到重要支撑作用。" 王青称。